- भागा वरखडे
लाखो लोक त्यांच्या दैनंदिन जीवनात सततच्या आर्थिक तणावाचा सामना करत आहेत. भारतीय कुटुंबे, ज्यांना दीर्घकाळापासून सावध बचत करणारे मानले जात होते. ते शांतपणे विक्रमी पातळीवर कर्ज घेत आहेत. रिझर्व्ह बँकेच्या आर्थिक स्थिरता अहवालानुसार, भारतातील घरगुती कर्ज 2024 च्या अखेरीस जीडीपीच्या 42 टक्क्यांपर्यंत पोहोचण्याचा अंदाज आहे. जो 2015 मध्ये फक्त 26 टक्क्यांवरून वाढला आहे. सरासरी दरडोई कर्ज फक्त दोन वर्षांत 23 टक्क्यांनी वाढले आहे. ते राष्ट्रीय उत्पन्नाच्या दुप्पट दराने वाढले आहे.
दैनंदिन खर्चासाठीदेखील आता कर्ज घेतले जाते
2023 मध्ये 3.9 लाख रुपयांवरून मार्च 2025 मध्ये 7.8 लाख रुपयांहून अधिक झाले आहे. या कर्जाच्या अंदाजे 55 टक्के, क्रेडिट कार्ड देयके, वैयक्तिक कर्जे, वाहन कर्जे आणि सोने कर्जे यासारख्या अनिवासी किरकोळ कर्जांचा समावेश आहे, तर पारंपारिक गृह कर्जे एकूण घरगुती कर्जाच्या फक्त 29 टक्के आहेत. शिक्षण, गृहनिर्माण किंवा लहान व्यवसायांसाठी घेतलेले कर्ज भविष्यातील संपत्ती निर्माण करतात; परंतु उपभोगासाठी घेतलेले कर्ज उत्पादक नसतात. कुटुंबे त्यांच्या उत्पन्नाचा जास्त भाग वैयक्तिक कर्जे आणि क्रेडिट कार्ड बिल भरण्यासाठी खर्च करत असल्याने त्यांच्याकडे कमी बचत किंवा गुंतवणूक करण्यायोग्य पैसे शिल्लक राहत नाहीत. किराणा सामान, वीज बिल, शाळेची फी किंवा आरोग्यसेवा यासारख्या दैनंदिन खर्चासाठी कर्ज घेण्याची संख्या वाढत आहे. शहरी राहणीमानाचा खर्च वाढत आहे आणि कर्ज हे एक सामना करण्याची यंत्रणा बनले आहे. 
आणखी एक चिंताजनक घटक म्हणजे घरगुती आर्थिक बचतीतील घट. तरुण, पगारदार ग्राहक त्यांची सध्याची जीवनशैली टिकवून ठेवण्यासाठी मोठ्या प्रमाणात कर्ज घेत आहेत. एका ‘आयआयटीयन’ने अलीकडेच एक्स वर पोस्ट केले होते, की मी हळूहळू स्वीकारत आहे, की भारतात राहणीमानाचा खर्च वाढत आहे. अगदी लहान, टियर-3 शहरांमध्येही हे होत आहे. निम्न आणि मध्यम वर्ग कसे जगतील किंवा पुढील काही वर्षांत ते कसा टिकाव धरतील, असा प्रश्न आहे. फक्त मूलभूत फळे, भाज्या आणि दैनंदिन जीवनावश्यक वस्तूंना मागणी असेल. काही गोष्टी असायला हव्या त्यापेक्षा जास्त महाग वाटतात. हे संकट भारतातील एक प्रमुख राजकीय मुद्दा का नाही? सामान्य, कष्टकरी भारतीयांच्या दैनंदिन चिंता कोण व्यक्त करत आहे?
न्यू यॉर्कचे महापौर ममदानी जे करू शकले, ते इथे का होत नाही?
न्यू यॉर्क शहरात, जोहरान ममदानी महापौरपदाची निवडणूक जिंकले आणि त्यांनी तेच केले जे सत्तेत असलेले बहुतेक भारतीय राजकारणी टाळतात. त्यांनी या संकटावर प्रकाश टाकला. त्यांची मोहीम न्यू यॉर्कच्या कामगार वर्गाच्या भौतिक वास्तवांभोवती बांधली गेली होती. स्थिर भाडे, सार्वत्रिक बालसंगोपन, मोफत सार्वजनिक बसेस, शहरात चालवल्या जाणाऱ्या किराणा दुकाने आणि श्रीमंतांवर जास्त कर. ममदानीची अल्पसंख्याक ओळख (भारतीय वंशाचा युगांडात जन्मलेला मुस्लिम) ही त्यांच्या मोहिमेच्या यशात एक महत्त्वाचा घटक होता. यामुळे मुस्लिम, दक्षिण आशियाई आणि स्थलांतरितांसारख्या कमी प्रतिनिधित्व असलेल्या गटांमधील मतदार एकत्र आले; परंतु 2025 च्या न्यू यॉर्क शहराच्या महापौरपदाच्या निवडणुकीत ते त्यांच्या विजयाचे एकमेव कारण नव्हते. ते जिंकले. कारण ते त्यांच्या मतदारांच्या आर्थिक दुःखाबद्दल बोलले आणि त्यांच्या योजनांची रूपरेषा स्पष्ट करणारा अजेंडा सादर केला.
भारतातील ममदानीच्या विजयाभोवतीची चर्चा त्यांच्या संबंधांवर आणि ओळखीवर केंद्रित आहे, तर त्यांच्या मोहिमेचा गाभा राहणीमानाच्या खर्चाची धाडसी आणि स्पष्ट चर्चा होती. भारताला ममदानीच्या सूत्राची नक्कल करण्याची गरज नाही. आपल्या शहरांची स्वतःची वास्तवे, स्वतःच्या मर्यादा आणि स्वतःच्या राजकीय संस्कृती आहेत. ममदानी आणि त्यांना निवडून देणाऱ्या मतदारांकडून आपल्याला शिकण्याची गरज आहे, ती म्हणजे त्यांच्या प्रचारातील प्रामाणिकपणा. त्यांनी कोणते टाळाटाळ करणारे डावपेच वापरले नाहीत. त्यांनी अस्पष्ट आश्वासने दिली नाहीत. त्यांनी संकटाला तोंड दिले, संभाषण सुरू केले आणि निर्वाहाच्या संकटाला राजकीय अजेंडाचा केंद्रबिंदू बनवले.
आर्थिक दुःख हे सार्वजनिक चिंता
भारताकडे हेच अभाव आहे. ब्लूप्रिंट नाही, तर एक गणना आहे. ममदानीला अनेक आव्हानांना तोंड द्यावे लागेल. प्रचारापेक्षा शासन करणे अधिक कठीण आहे. भारतीय शहरी राजकारण जे करण्यात अयशस्वी ठरले आहे, ते त्यांनी आधीच केले आहे: त्यांनी राहणीमानाचा खर्च हा एक कायदेशीर, तातडीचा आणि मध्यवर्ती मुद्दा बनवला आहे. त्यांनी आर्थिक दुःख हे सार्वजनिक चिंता म्हणून ओळखले आहे, वैयक्तिक ओझे नाही. भाडे, अन्न, इंधन आणि वेतन याबद्दल स्पष्टपणे बोलणारे उमेदवार जगभरातील लोकांमध्ये प्रतिध्वनीत आहेत. ममदानीची मोहीम यशस्वी झाली. कारण त्यांनी सन्मान, निष्पक्षता आणि शक्यतांची कहाणी सांगितली. त्यामुळे जगणे हा एक संघर्ष वाटला, ज्यामध्ये सहभागी होण्यासारखा आहे. भारतीय शहरांमधील खरा संकट ओळखीचा नसून जगण्याचा आहे.
रिझर्व्ह बँकेने उघड केले आहे, की लहान कर्जदार दैनंदिन खर्च भागवण्यासाठी कर्ज घेत असताना, मोठे कर्जदार कर्ज घेऊन मालमत्ता बांधत आहेत. मोठे कर्जदार कर्ज घेत आहेत, विशेषतः घरांसाठी. या व्यक्तींचे क्रेडिट स्कोअर 720 च्या वर आहेत, तर लहान कर्जदारांचे स्कोअर 720 च्या खाली आहेत. रिझर्व्ह बँकेने त्यांच्या आर्थिक स्थिरता अहवालात म्हटले आहे, की गेल्या तीन वर्षांत भारतीय घरगुती कर्ज वाढले आहे. हे प्रामुख्याने कर्जदारांच्या संख्येत सतत वाढ झाल्यामुळे आहे. जून 2024 मध्ये, सध्याच्या बाजारभावानुसार भारतीय घरगुती कर्ज जीडीपीच्या 42.9 टक्के होते. हे इतर उदयोन्मुख देशांपेक्षा लक्षणीयरीत्या कमी आहे.
मोठ्या कर्जापेक्षा लहान कर्ज घेणाऱ्यांना अधिक धोका
अहवालानुसार, भारतात घेतलेल्या वैयक्तिक कर्जाचे मुख्य प्रकार म्हणजे वैयक्तिक कर्जे, क्रेडिट कार्ड, ग्राहकोपयोगी वस्तू, वाहने, दुचाकी, शिक्षण, शेती आणि गृहकर्ज. उच्च श्रेणीतील कर्जदारांमध्ये दरडोई कर्जात वाढ आणि मालमत्ता निर्मितीसाठी कर्जाचा वापर यामुळे आर्थिक स्थिरता वाढण्याची अपेक्षा आहे. जर एका कर्जाची परतफेड झाली नाही, तर सर्व कर्जे एनपीए होतील. वैयक्तिक कर्ज किंवा क्रेडिट कार्ड बिल परतफेड करण्यात अयशस्वी झालात तर गृहकर्ज किंवा कार कर्जदेखील अडचणीत येऊ शकते. रिझर्व्ह बँकेच्या अहवालानुसार, जर तुम्ही लहान कर्जावर थकबाकी दिली, तर बँका तुमच्या सर्व कर्जांना एनपीए मानू शकतात. बहुतेक थकबाकी वैयक्तिक कर्जे आणि क्रेडिट कार्डसारख्या असुरक्षित कर्जांमध्ये आहे. ज्यांनी या लहान कर्जांसह घरे किंवा कारसाठी मोठी कर्जे घेतली आहेत, त्यांना जास्त धोका आहे.
चीनचे सार्वजनिक कर्ज 140 टक्के इतके सर्वाधिक आहे. जागतिक स्तरावर, 2024 च्या अखेरीस सार्वजनिक कर्ज जीडीपीच्या 93 टक्के होईल. याचा अर्थ ते 100 ट्रिलियन डॉलर्सच्या पुढे जाईल. 30 जून रोजी, चीनचे कर्ज ते जीडीपी प्रमाण 140 टक्के होते, तर जपानचे 120 टक्के होते. उदयोन्मुख बाजारपेठा आणि युरोझोनचे कर्ज ते जीडीपी प्रत्येकी 100 टक्के होते, विकसित देश 90 चक्के, अमेरिका 85 टक्के, ब्रिटन 70 टक्के भारत 43 टक्के होते.
अनेक कर्जे घेणारे कर्जदार क्रेडिट कार्ड आणि वैयक्तिक कर्ज असलेल्या जवळजवळ अर्ध्या कर्जदारांकडे आधीच दुसरे किरकोळ कर्ज आहे. ही कर्जे बहुतेकदा गृहनिर्माण, वाहने किंवा दोन्हीसाठी मोठी असतात. या मोठ्या, सुरक्षित कर्जांपेक्षा लहान वैयक्तिक कर्जांना एनपीएचा धोका जास्त असतो. सर्वात जास्त डिफॉल्ट दर असुरक्षित कर्जांसाठी असतात. वैयक्तिक कर्जे किंवा क्रेडिट कार्ड शिल्लक व्यतिरिक्त इतर किरकोळ कर्जे असलेल्या कर्जदारांमध्ये डिफॉल्टचा धोका जास्त जोखीम हाताळण्यासाठी उचललेली पावले रिझर्व्ह बँकेने अलीकडेच बँका आणि एनबीएफसींसाठी कोणत्याही संभाव्य जोखमींना तोंड देण्यासाठी असुरक्षित कर्जांसारख्या काही किरकोळ कर्जांवर उच्च जोखीम वजन लादले आहे.
यापैकी जवळजवळ दोन तृतीयांश कर्जे चांगल्या क्रेडिट गुणवत्तेची आहेत. पन्नास हजार रुपयांपेक्षा कमी वैयक्तिक कर्ज असलेल्या 11 टक्के कर्जदारांपैकी 60 टक्क्यांपेक्षा जास्त कर्जदारांनी 2024-25 मध्ये तीनपेक्षा जास्त वेळा कर्ज घेतले आहे. शहरे वाढली आणि लोक कर्जबाजारी तसेच गरीब झाले.
